많은 분들이 주택연금이라고 하면, 집을 국가에 넘기거나 팔아야만 가능한 제도라고 오해하세요. "노후자금이 필요하면 집을 팔아서 전세로 이사 가야 하는 거 아냐?"라는 생각, 한 번쯤 해보셨죠? 하지만 요즘은 다릅니다. 집을 팔지 않아도, 이사하지 않아도, 내 집에서 평생 살면서도 연금을 받을 수 있는 제도가 있어요. 바로 '주택연금'입니다. 이 제도는 국가가 보증하고 운영하는, 은퇴세대를 위한 아주 현실적인 노후준비 수단이에요. 그럼 지금부터 실제 사례와 함께, 집을 팔지 않고도 평생 연금을 받을 수 있는 방법에 대해 쉽게 풀어볼게요.
'주택연금'은 내가 소유하고 있는 집을 담보로 매달 일정 금액을 연금처럼 받는 제도예요. 쉽게 말해, 내 집을 담보로 설정해두고, 그 집의 가치만큼 매달 돈을 받는 거죠. 그런데 중요한 건 이겁니다. 집은 그대로 내 소유! 내가 계속 거주 가능! 즉, 연금을 받는다고 해서 집을 팔거나 떠나는 게 아니라, 그대로 살면서 돈까지 받을 수 있는 겁니다. 만약 70세에 시가 5억짜리 아파트에 살고 계시다면, 매달 약 140만~170만 원의 연금을 평생 동안 받을 수 있어요. 이건 단순한 금융상품이 아니라, '내 집에서 평생 살면서도 노후자금을 확보하는 방법'이에요.
이해를 돕기 위해, 73세 김정순(가명) 어르신의 사례를 소개할게요. 김 어르신은 은퇴 후 서울 구로구의 6억 원짜리 아파트에 혼자 살고 계셨어요. 자녀들은 다 독립했고, 혼자 생활비를 감당하자니 연금만으로는 빠듯하셨죠. 집을 팔아 전세로 갈까 고민도 하셨지만, 30년 넘게 살아온 동네를 떠나는 게 너무나 싫으셨다고 해요. 그러다 우연히 TV에서 주택연금 제도를 알게 되셨고, 한국주택금융공사에 상담을 신청하셨어요. 그리고 현재는 6억짜리 집 그대로 살면서 매달 180만 원의 연금을 받고 계십니다. 전기세, 관리비, 병원비, 식비까지 넉넉하진 않아도 더 이상 자녀에게 손 벌리지 않게 됐다며 무척 만족해하셨어요.
많은 분들이 주택연금을 '집을 국가에 넘기는 것'으로 오해하는데, 실제로는 그냥 '집을 담보로 잡는 대출'의 개념이에요. 이 대출은 특별한 점이 두 가지 있어요. 매달 조금씩 받는 구조다. (일시금이 아니라) 내가 죽을 때까지 이자도 안 내고, 상환도 하지 않는다. 즉, 사망 시점에 주택금융공사가 집을 처분해서 정산하는 방식이에요. 중간에 내가 살고 있는 동안에는 누구도 내 집에 간섭할 수 없고, 집은 여전히 내 소유입니다. 그렇기 때문에 이사를 갈 필요도 없고, 누구에게 집을 넘길 필요도 없어요. 그저 집을 담보로 설정만 해두면 되는 거죠.
이 부분도 많이 궁금해하시죠. 주택연금에 가입하면 자녀가 상속을 못 받는 건 아닌지, 혹은 손해보는 건 아닌지. 결론부터 말하면, 주택연금은 자녀에게도 공평한 제도예요. 가입자가 사망하면, 그동안 받은 연금 총액을 기준으로 한국주택금융공사가 집을 매각해 정산을 해요. 집값 > 받은 연금일 경우 → 남는 금액은 자녀에게 상속 집값 < 받은 연금일 경우 → 자녀는 더 이상 갚을 필요 없음 (국가가 보증) 즉, 집값이 오르든 내리든 자녀는 손해 보지 않고, 국가가 손실을 보전하는 구조예요.
✔ 평생 연금: 가입자 사망 시까지 매달 고정 연금 지급 ✔ 집 그대로 거주: 집을 팔거나 이사할 필요 없음 ✔ 자녀 상속 고려: 남는 재산은 상속, 부족하면 국가가 보전 ✔ 노후 안정성 확보: 자녀 도움 없이도 자립 가능 ✔ 이사 가능 (일정 조건 하에): 집을 바꾸고 싶을 경우 변경 신청 가능
가입 요건은 아래와 같아요. 만 55세 이상 (부부 중 연소자 기준) 공시가격 9억 원 이하 주택 소유자 (2024년 기준 시가 약 12억 원 이하) 1주택자 또는 일시적 2주택자 (1년 내 처분 조건) 생각보다 까다롭지 않죠? 서울, 수도권 기준으로도 충분히 해당되는 분들 많습니다.
연령 주택 시가 월 수령액(정액형 기준) 70세 3억 원 약 90만 원 70세 6억 원 약 170만 원 75세 6억 원 약 190만 원 80세 6억 원 약 220만 원 나이가 많을수록, 집값이 높을수록 더 많이 받습니다. (※ 실제 수치는 한국주택금융공사 홈페이지에서 확인 가능)
이미 주담대가 있는 분들도 걱정 마세요. 주택연금으로 대출을 상환하고, 남은 금액으로 연금을 받을 수 있는 방식도 있습니다. '대출상환방식'이라고 해서, 일시금을 받아 기존 대출을 정리하고 나머지 금액으로 연금을 받는 구조예요. 이 경우 월 연금은 조금 줄어들지만, 대출이 없어지니 전체적인 생활은 훨씬 안정적이 될 수 있어요.
사실 노후에 가장 무서운 건 '경제적인 불안정'이에요. 생활비, 병원비, 관리비… 매달 지출은 계속되는데 소득이 없으면 마음도 불안해지고 자존감도 낮아질 수 있어요. 주택연금은 단순히 돈을 주는 제도가 아니라, 내 집에서 계속 살면서도 안정적인 수입을 확보하는 방법이에요. 그 자체로 ‘내가 여전히 삶의 중심에 있다’는 자신감을 줄 수 있죠. 그리고 무엇보다, 자녀에게 짐이 되지 않으면서 나답게 노후를 살아갈 수 있다는 점이 가장 큰 선물 아닐까요?